Есть кредит — есть привычный вопрос: копить и закрыть ипотеку досрочно, или продолжать по графику. Механика простая: досрочный платёж идёт не в проценты, а в тело долга — основную сумму кредита. А поскольку проценты в каждом следующем периоде начисляются на остаток долга, уменьшение тела сразу сокращает будущие проценты — причём эффект накопительный на весь оставшийся срок, а не разово.

Дальше есть выбор, как использовать этот эффект — и тут ответ зависит от ситуации человека, не от математики: уменьшить платёж (если сейчас важнее снизить нагрузку на бюджет) или сохранить платёж и сократить срок (если важнее быстрее закрыть кредит и меньше переплатить). Экономия на процентах в этих вариантах отличается в разы.

Пример: ипотека 3 млн ₽ под 18% годовых (рыночный ориентир на 05.08.2026) на 15 лет, платёж 48 313 ₽/мес. Через год остаток долга — 2 956 799 ₽ (за первый год уплачено процентов — 536 551 ₽). Появились свободные 300 тысяч рублей, которые можно направить на досрочное погашение:
Без досрочного платежа — платёж 48 313 ₽/мес, срок 14 лет
Уменьшить платёж — платёж 43 411 ₽/мес, срок те же 14 лет, экономия на процентах ≈ 524 000 ₽
Сохранить платёж, сократить срок — платёж без изменений, срок короче на 4,2 года (9,8 лет), экономия на процентах ≈ 2 163 000 ₽
Положить на вклад по ключевой ставке (14% на сегодня) на 14 лет — вклад вырастет до ≈ 1 878 000 ₽ (доход ≈ 1 578 000 ₽)
Положить на вклад под ~8% годовых на 14 лет — вклад вырастет до ≈ 881 000 ₽ (доход ≈ 581 000 ₽)

При высокой ставке сокращение срока экономит на процентах намного больше, чем уменьшение платежа — но это не значит, что оно всегда «правильнее»: если важна свободная сумма в бюджете каждый месяц, вариант с меньшим платежом разумнее, даже если он менее выгоден математически.

Важная оговорка: вкладов на 14 лет с фиксированной ставкой не существует — максимум 3–5 лет, дальше ставку банк не гарантирует. Строки со вкладом — не готовый продукт, а гипотетический расчёт для сравнения с математикой досрочного погашения.

Как досрочный платёж влияет на переплату по ипотеке?
Он идёт на уменьшение основного долга, а не процентов. Проценты в следующих периодах начисляются на остаток долга — то есть каждый досрочный платёж сокращает будущие проценты на весь оставшийся срок кредита, а не только в текущем периоде.

Что выгоднее — уменьшить платёж или сократить срок?
С точки зрения общей переплаты по процентам сокращение срока почти всегда выгоднее, часто в разы. Но выбор зависит не только от математики: если важнее снизить ежемесячную нагрузку на бюджет прямо сейчас — выбирают уменьшение платежа, даже понимая, что переплата будет больше.

Гасить ипотеку полностью или частями?
Частичное досрочное погашение уменьшает либо срок, либо платёж — выбор зависит от цели: если важна финансовая гибкость каждый месяц, выбирают уменьшение платежа, если важно быстрее закрыть кредит и меньше переплатить — уменьшение срока.